Часто задаваемые вопросы

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
  • введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

 

Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

  1. Для получения возмещения по вкладам вкладчику (его представителю) следует обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». При обращении с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:
    • заявление по форме, определенной Агентством;
    • документ, удостоверяющий его личность
  2. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
  3. Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка.
    • При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
    • При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
  4. Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая».

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 млн. 400 тыс. руб.  Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

 

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков

Система страхования вкладов (ССВ) – комплекс мер по защите вкладов граждан России в коммерческих банках, реализуемых в рамках специальной государственной программы, действует с 2003 г.

Страхованию подлежат:

  • вклады (в том числе размещенные в банках, изменивших свой статус на статус небанковской кредитной организации)
  • денежные средства на банковских картах (кроме кредитных карт), т. к. это обычные банковские счета, открытые физическими лицами.

Страхованию не подлежат следующие денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные;
  • размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

В целях управления системой страхования вкладов действует государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов».

Сберегательная книжка – документ, выдаваемый вкладчику сберегательным банком. Подтверждает открытие лицевого счета, наличие и сумму вклада, отражает движение средств по счету.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком:

  • наименование банка
  • место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала
  • номер счета по вкладу
  • все суммы денежных средств, зачисленных на счет,
  • все суммы денежных средств, списанных со счета
  • остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное, состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.

Согласно статье 842 Гражданского Кодекса РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с того момента, когда он предъявит к банку первое требование, или иным способом выразит банку свое намерение воспользоваться своими правами.

До выражения третьим лицом, в чью пользу вносится вклад, намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Например, до того момента, когда ребенок, в пользу которого открыт банковский вклад, выразит намерение воспользоваться находящимися на нем денежными средствами, все права вкладчика принадлежат его родителям, открывшим этот вклад.

Часто вклады в пользу третьих лиц открывают:

  1. в качестве платежа по некоторым частным сделкам некоммерческого характера;
  2. в качестве подарка;
  3. в пользу:
    • ребенка, когда родители желают позаботиться о будущем своих детей и преподнести к их совершеннолетию надежный капитал;
    • будущих студентов с целью накопления средств;
    • пожилых родственников и т.д.;

Указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Депозитный процент – плата вкладчику банка за предоставление банку денег по вкладу на определенный срок.

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом существующей в месте жительства вкладчика ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день внесения вклада.

Банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не предусмотрено договором, однако банк не может в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по срочному вкладу без согласия вкладчика, если иное не предусмотрено законом.

Если размер процентов уменьшается, то по общему правилу новый размер процентов применяется по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

  • Вклад до востребования – договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию.
  • Срочный вклад – договор банковского вклада заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика–гражданина.

Если вклад возвращается вкладчику по его требованию, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

  • сберегательной книжкой;
  • сберегательным или депозитным сертификатом;
  • либо иным выданным банком вкладчику документом.

Если вклад приняла организация, не имеющая на это право, вкладчик может потребовать:

  • немедленного возврата суммы вклада;
  • уплаты на сумму вклада процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ;
  • возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если вклад был открыт в организации, не имеющей на это право, то немедленно после того, как данный факт стал известен, следует обратиться с претензией в эту организацию и потребовать уплаты вышеуказанных сумм. Если организация отказывается добровольно исполнить указанные требования, следует обратиться в суд с исковым заявлением.

В первую очередь, право принимать вклады имеют банки – кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие операции:

  • привлечение во вклады денежных средств;
  • размещение этих денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
  • открытие и ведение банковских счетов.

Однако привлекать во вклады денежные средства имеют право не только банки, но и иные финансовые организации (например, микрофинансовые организации), имеющие на это лицензию. (пп. 4 п. 1 ст. 9 Федерального закона от 02.07.2010 № 151–ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Договор банковского вклада – договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено законодательством или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Лицензия – специальное разрешение на право осуществления юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем конкретного вида деятельности, которое подтверждается документом, выданным лицензирующим органом на бумажном носителе или в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, в случае, если в заявлении о предоставлении лицензии указывалось на необходимость выдачи такого документа в форме электронного документа.

После лишения банка лицензии возможны два варианта:

  • процедура банкротства;
  • ликвидация банка.

Согласно п. 1 ст. 61 ГК РФ, ликвидация юридического лица влечет его прекращение без перехода в порядке универсального правопреемства его прав и обязанностей к другим лицам.

В случае банкротства или ликвидации в банке начинает работать конкурсный управляющий или ликвидатор. Если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например, другому банку. Причем заемщика в обязательном порядке должны уведомить в письменном виде о том, что право требования относительно кредита переходит к другой организации.

Новая организация, в свою очередь, также в соответствии с законодательством, должна оповестить заемщика в письменном виде. С этого момента заемщик должен выплачивать кредит в соответствии с указаниями организации, которой этот кредит был передан. Причем все условия кредитного договора остаются прежними.

Для того, чтобы узнать новый порядок внесения ежемесячных платежей, нужно посетить новую организацию лично или позвонить в ее контакт–центр. Также стоит уточнить информацию о последних взносах, которые были внесены перед тем, как у банка была отозвана лицензия, и хорошо бы потребовать подтверждение, что уплаченная сумма денег была учтена.

Если заемщика ни о чем не уведомляли, то ежемесячные взносы стоит выплачивать по прежним условиям и реквизитам, указанным в кредитном договоре. К тому же, стоит сохранять все документы, так как они являются подтверждением того, что платежи по кредиту осуществлялись вовремя.

В случае если подошел срок платежа, а внести ежемесячный взнос невозможно, например, закрыты отделения банка, не работают банкоматы, а операции по счетам приостановлены, то необходимо направить заказное письмо в банк на имя временной администрации с просьбой предоставить реквизиты для перевода денег. Контакты временной администрации можно уточнить на сайте банка либо в Центробанке РФ.

Также заемщик в случае отсутствия кредитора или уполномоченного лица имеет право внести деньги в депозит нотариуса. В этом случае нотариус сам уведомит кредитора об исполнении заемщиком обязательств.

Стоит отметить, что штрафы и пени не начисляются за просрочку платежей в период проведения процедуры банкротства.

Правопреемник обанкротившегося банка имеет право предложить своим новым клиентам расторгнуть действующий кредитный договор и заключить новый. Однако у заемщика есть право не соглашаться с данным предложением. Если заемщик все–таки решил перезаключить договор, то внимательно изучите новые условия, чтобы убедиться, что они не хуже прежних.

Также новая организация может предложить заемщику досрочно расторгнуть договор и единовременно в полном размере погасить задолженность. В этом случае последнее слово также остается за заемщиком. Если правопреемник банка пытается изменить условия договора в одностороннем порядке, то заемщик может подавать исковое заявление в суд. Однако с тем учетом того, что заемщик добросовестно выполняет все свои текущие обязательства на протяжении всего периода и четко соблюдает график платежей.

Коллекторам разрешаются:

  • Личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие с заемщиком. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору, кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать:
    1. фамилию, имя, отчество или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения;
    2. фамилию, имя, отчество и должность работника, который осуществляет взаимодействие с заемщиком,
    3. адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.
  • почтовые отправления по месту жительства, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в т. ч. подвижной радиотелефонной связи.

Иные способы взаимодействия могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика.

Не допускаются следующие действия:

  • непосредственное взаимодействие с заемщиком до срока исполнения договора потребительского кредита, за исключением случая, если это право предусмотрено ФЗ;
  • непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени.

Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору, а также злоупотреблять правом в иных формах.

В функциональные обязанности коллектора входит:

  • установление телефонного контакта с должником;
  • проведение переговоров;
  • выяснение причин образования задолженности;
  • разъяснение последствий неоплаты;
  • нахождение путей решения возникшей проблемы — совместно с должником;
  • получение обещания (в установленной форме) от должника произвести платеж;
  • контроль уплаты долга;
  • выезд к должнику по месту жительства/работы;
  • проведение прямых (личных) переговоров с должником;
  • анализ платежеспособности должника;
  • предоставление должнику необходимой документации.

Коллектор - это официальная организация или отдельный специалист, которые занимаются сбором долгов или проводят переговоры между кредитором и должником по погашению займа.

  • Кредитор уступает свое право (требование) третьему лицу – коллекторскому агентству на основании договора уступки права (цессии);
  • Кредитор заключает агентский договор с коллекторским агентством по взысканию задолженности.

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита, направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита. 

Нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов влечет ответственность, установленную федеральным законом (например, Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», Гражданским кодексом РФ и др.), договором потребительского кредита. Кроме того, у кредитора возникает право требовать:

  • досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами
  •  расторжения договора потребительского кредита (займа).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата долга или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать:

  • досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами
  • расторжения договора потребительского кредита, В данном случае он должен уведомить об этом заемщика способом, установленным договором, и установить разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита. Срок не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита, заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать:

  • досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами;
  • расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Взимать по потребительским кредитам ежемесячные дополнительные комиссии, например, за обслуживание и сопровождение кредита, банк не вправе, согласно Постановлению Арбитражного суда Поволжского округа от 26.08.2014 по делу № А12–32796/2013. Установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом данного договора, по существу, выступают двойной платой за кредит:

  1. в форме процентов за кредит;
  2. в форме:
    • твердых денежных сумм;
    • сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки.

Сумма рассматриваемой комиссии представляет собой твердую ежемесячную сумму, поэтому нет оснований для признания условия о взимании комиссии как притворного условия, скрывающего под собой плату за пользование кредитом. Периодичность осуществления платежа сама по себе не свидетельствует о природе данной комиссии как платы. В связи с этим недействительно условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.

Согласно п. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения:

  • за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации;
  • за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Законодатель предусмотрел также общий принцип запрета вознаграждений, который распространяется на все вознаграждения, взимаемые за исполнение установленных законом обязанностей (п. 19 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). 

 

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Если общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) противоречат друг другу, применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно п. 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно–телекоммуникационной сети "Интернет") должен размещать следующую информацию:

По общему правилу, в договоре потребительского займа (кредита) не могут быть указаны условия, которые устанавливают для заемщика обязанность пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением своих денежных обязательств за отдельную плату (пп. 3 п. 13 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите»). Такие условия могут быть включены в договор потребительского займа (кредита), но только если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского займа (кредита) (п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите»).

Указание Банка России «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» устанавливает форму, в которой должны быть оформлены индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Они должны быть отражены в виде таблицы, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (п. 12 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите»).

  • Информацию о кредиторе:
    1. место нахождения постоянно действующего исполнительного органа;
    2. контактный телефон;
    3. официальный сайт;
    4. номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций);
    5. информацию о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов);
    6. о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
  • требования к заемщику;
  •  сроки рассмотрения и принятия кредитором решения относительно оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления;
  • виды, суммы и срок возврата, валюта и способы предоставления потребительского кредита (займа);
  • процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – порядок их определения;
  • виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
  • диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных по видам потребительского кредита (займа);
  • периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
  • способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему;
  • сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
  • способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
  • ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
  • информация:
    1. об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа);
    2. о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
    3. о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях;
    4. о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
  • порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
  • подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

Согласно п. 7 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите», общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Также кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Согласно п. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя:

  • формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
  • сумму кредита (займа);
  • срок действия договора;
  • срок возврата кредита (займа);
  • валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
  • количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
  • порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
  • способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика;
  • указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
  • указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
  • цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
  • ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
  • возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
  • согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
  • услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
  • способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

Да, гражданин имеет право на возврат незаконно выплаченных комиссий и штрафов банку по потребительскому кредиту. Ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» признает условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, недействительными независимо от того, вступил потребитель в данные ущемляющие отношения добровольно или по принуждению, осознавая последствия или будучи введенным в заблуждение. П. 2 ст.167 Гражданского кодекса РФ указывает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах. Как указано в Постановлении Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4–П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

 

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор либо Заявление о предоставлении потребительского кредита;
  • график платежей;
  • выписка с текущего счета за весь период пользования деньгами. Выписка по счету как раз и должна подтвердить незаконно выплаченные Вами платежи. Такую выписку сотрудники банка обязаны выдать в течение 3–х рабочих дней после соответствующего запроса.

Есть ряд нюансов при разрешении этого дела в судебном порядке:

  • При общей сумме незаконно взысканных комиссий менее 50 000 рублей необходимо обратиться в мировой суд, если сумма свыше этого предела, тогда в суд районный (ст.ст. 23, 24 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
  • При подаче этого иска нет необходимости уплачивать госпошлину, поскольку он касается защиты прав потребителей (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ).
  • Если требования не были удовлетворены ответчиком добровольно, можно получить не только компенсацию ранее уплаченных комиссий, но и 50% штрафа, который суд может обязать выплатить банку–нарушителю (ст. 13 Закона «О защите прав потребителя»), причем независимо, заявлялось ли такое требование суду.
  • Существует шанс получить возмещение морального вреда (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).