Часто задаваемые вопросы

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

1. отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2. введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Со дня наступления страхового случая у вкладчика возникает право требования на возмещение по вкладам.

Для получения возмещения по вкладам вкладчику (его представителю) следует обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства (при отозвании у банка лицензии),  а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

При обращении с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

1. заявление по форме, определенной Агентством;

2. документ, удостоверяющий его личность

3. при обращении наследника -  документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя;

4. при обращении представителя вкладчика – доверенность.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка.

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада.

 

Система страхования вкладов (ССВ) – комплекс мер по защите вкладов граждан России в коммерческих банках, реализуемых в рамках специальной государственной программы, действует с 2003 г.

Страхованию подлежат:

  • вклады (в том числе размещенные в банках, изменивших свой статус на статус небанковской кредитной организации)
  • денежные средства на банковских картах (кроме кредитных карт), т. к. это обычные банковские счета, открытые физическими лицами.

Страхованию не подлежат следующие денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные;
  • размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

В целях управления системой страхования вкладов действует государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов».

Сберегательная книжка – документ, выдаваемый вкладчику сберегательным банком. Подтверждает открытие лицевого счета, наличие и сумму вклада, отражает движение средств по счету.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком:

  • наименование банка
  • место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала
  • номер счета по вкладу
  • все суммы денежных средств, зачисленных на счет,
  • все суммы денежных средств, списанных со счета
  • остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное, состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.

Согласно статье 842 Гражданского Кодекса РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с того момента, когда он предъявит к банку первое требование, или иным способом выразит банку свое намерение воспользоваться своими правами.

До выражения третьим лицом, в чью пользу вносится вклад, намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Например, до того момента, когда ребенок, в пользу которого открыт банковский вклад, выразит намерение воспользоваться находящимися на нем денежными средствами, все права вкладчика принадлежат его родителям, открывшим этот вклад.

Часто вклады в пользу третьих лиц открывают:

1. в качестве платежа по некоторым частным сделкам некоммерческого характера;

2. в качестве подарка;

3. в пользу:

  • ребенка, когда родители желают позаботиться о будущем своих детей и преподнести к их совершеннолетию надежный капитал;
  • будущих студентов с целью накопления средств;

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Депозитный процент (процент на вклад) – плата вкладчику банка за предоставление банку денег по вкладу на определенный срок.

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом существующей в месте жительства вкладчика ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день внесения вклада.

Банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не предусмотрено договором, однако банк не может в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по срочному вкладу без согласия вкладчика, если иное не предусмотрено законом.

Если размер процентов уменьшается, то по общему правилу новый размер процентов применяется по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

1. Вклад до востребования – договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию.

2. Срочный вклад – договор банковского вклада заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика–гражданина.

Если вклад возвращается вкладчику по его требованию, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

  • сберегательной книжкой;
  • сберегательным или депозитным сертификатом;
  • либо иным выданным банком вкладчику документом.

Если вклад приняла организация, не имеющая на это право, вкладчик может потребовать:

  • немедленного возврата суммы вклада;
  • уплаты на сумму вклада процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ;
  • возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если вклад был открыт в организации, не имеющей на это право, то немедленно после того, как данный факт стал известен, следует обратиться с претензией в эту организацию и потребовать уплаты вышеуказанных сумм. Если организация отказывается добровольно исполнить указанные требования, следует обратиться в суд с исковым заявлением.

В первую очередь, право принимать вклады имеют банки.

Однако привлекать во вклады денежные средства имеют право и иные финансовые организации (например, микрофинансовые организации), имеющие на это лицензию (пп. 4 п. 1 ст. 9 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Договор банковского вклада – договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено законодательством или не вытекает из существа договора банковского вклада.

После лишения банка лицензии возможны два варианта:

1. процедура банкротства;

2. ликвидация банка.

В случае банкротства или ликвидации в банке начинает работать конкурсный управляющий или ликвидатор. Если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например, другому банку. Причем заемщика в обязательном порядке должны уведомить в письменном виде о том, что право требования относительно кредита переходит к другой организации.

Новая организация, в свою очередь, также в соответствии с законодательством, должна оповестить заемщика в письменном виде. С этого момента заемщик должен выплачивать кредит в соответствии с указаниями организации, которой этот кредит был передан. Причем все условия кредитного договора остаются прежними.

Если заемщика ни о чем не уведомляли, то ежемесячные взносы стоит выплачивать по прежним условиям и реквизитам, указанным в кредитном договоре (обязательно сохраняя документы, подтверждающие платежи).

В случае если подошел срок платежа, а внести ежемесячный взнос невозможно, например, закрыты отделения банка, не работают банкоматы, а операции по счетам приостановлены, то необходимо направить заказное письмо в банк на имя временной администрации с просьбой предоставить реквизиты для перевода денег, либо внести деньги в депозит нотариуса. В этом случае нотариус сам уведомит кредитора об исполнении заемщиком обязательств.

Стоит отметить, что штрафы и пени не начисляются за просрочку платежей в период проведения процедуры банкротства.

Согласно ст. 4,5 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» коллекторам разрешаются:

1. Личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие с заемщиком). При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору, кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать:

  • фамилию, имя, отчество или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения;
  • фамилию, имя, отчество и должность работника, который осуществляет взаимодействие с заемщиком,
  • адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

2. Почтовые отправления по месту жительства, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в т. ч. подвижной радиотелефонной связи.

Иные способы взаимодействия могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (коллекторской организацией).

Не допускаются действия, связанные с:

1. применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;

2. уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;

3. применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;

4. оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;

5. введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:

а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

6. любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

В функциональные обязанности коллектора входит:

  • установление телефонного контакта с должником;
  • проведение переговоров;
  • выяснение причин образования задолженности;
  • разъяснение последствий неоплаты;
  • нахождение путей решения возникшей проблемы — совместно с должником;
  • получение обещания (в установленной форме) от должника произвести платеж;
  • контроль уплаты долга;
  • выезд к должнику по месту жительства/работы;
  • проведение прямых (личных) переговоров с должником;
  • анализ платежеспособности должника;
  • предоставление должнику необходимой документации.

Коллектор - это официальная организация или отдельный специалист, которые занимаются сбором долгов или проводят переговоры между кредитором и должником по погашению займа. Коллектор вступает в правовые отношения с должником, если:

1. Кредитор уступает свое право (требование) третьему лицу – коллекторскому агентству на основании договора уступки права (цессии);

2. Кредитор заключает агентский договор с коллекторским агентством по взысканию задолженности.

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита, направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита.

Нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов влечет ответственность, установленную федеральным законом (например, Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», Гражданским кодексом РФ и др.), договором потребительского кредита (в частности, взыскание неустойки).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата долга или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать:

1. досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами;

и (или)

2. расторжения договора потребительского кредита.

В данном случае он должен уведомить об этом заемщика способом, установленным договором, и установить разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита. Срок не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита, заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать:

1. досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами;

2. расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Взимание комиссий за иные действия банка, в том числе за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, является неправомерным. 

Согласно пункту 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения:

1. за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации;

2. за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия договора едины для всех заемщиков и самостоятельно разрабатываются кредитором специально для многократного применения.

Индивидуальные условия договора согласовываются с каждым конкретным заемщиком.

По сути, такими общими условиями является перечень информации, которая должна быть размещена кредитором в открытом доступе в соответствии с ч. 4. ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

  • Информация о кредиторе (наименование, контактный телефон, номер лицензии и т.д.)
  • Обязательные требования к заемщику;
  • сроки рассмотрения и принятия решения о предоставлении потребительского кредита;
  • процентные ставки;
  • виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита;
  • периодичность платежей;
  • способы возврата потребительского кредита;
  • сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
  • иные условия (см. статью).

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия включают в себя:

  • сумму кредита (займа);
  • срок действия договора;
  • срок возврата кредита (займа);
  • информация о платежах;
  • указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
  • ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
  • иные индивидуальные условия.

Гражданин имеет право на возврат только незаконно выплаченных комиссий и штрафов банку по потребительскому кредиту.

Если речь идет о выплате по потребительскому кредиту комиссий (вознаграждений), которые взимаются за исполнение обязанностей, возложенных на кредитора (банк) нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор (банк) действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика, то возможно признание недействительными условий договора потребительского кредита, устанавливающие такие комиссии, на основании их противоречия пункту 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите», а также на основании части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

При этом одним из последствий недействительности указанных условий договора потребительского кредита является возникновение у кредитора (банка) обязанности возвратить заемщику денежные средства, составляющие суммы перечисленных комиссий.

1. Паспорт гражданина РФ;

2. Кредитный договор либо заявление о предоставлении потребительского кредита.

3. График платежей.

4. Выписка с текущего счета за весь период пользования деньгами. Выписка по счету как раз и должна подтвердить незаконно выплаченные Вами платежи. Такую выписку сотрудники банка обязаны выдать в течение 3–х рабочих дней после соответствующего запроса.

Есть ряд нюансов при разрешении этого дела в судебном порядке:

  • При общей сумме незаконно взысканных комиссий менее 50 000 рублей необходимо обратиться в мировой суд, если сумма свыше этого предела, тогда в суд районный (ст.ст. 23, 24 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
  • При подаче этого иска нет необходимости уплачивать госпошлину, поскольку он касается защиты прав потребителей (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ).
  • Если требования не были удовлетворены ответчиком добровольно, можно получить не только компенсацию ранее уплаченных комиссий, но и 50% штрафа, который суд может обязать выплатить банку–нарушителю (ст. 13 Закона «О защите прав потребителя»), причем независимо, заявлялось ли такое требование суду.
  • Существует шанс получить возмещение морального вреда (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).